Quelles solutions de financement pour l’achat d’un van ou d’un camion?

Devoir financer un véhicule du quotidien est chose courante. Le crédit à la consommation, la location avec option d’achat (LOA), également appelée leasing, ou encore la location longue durée (LDD) font partie des solutions habituelles. Autant de moyens permettant à l’acquéreur de s’offrir un véhicule sans faire fondre ses économies – même pour un véhicule neuf ou très récent et en excellent état de fonctionnement –, et qui se développent dans le milieu équestre depuis quelques années. Constructeurs et revendeurs, conscients de ces nouvelles habitudes de consommation et des opportunités de vente que ces moyens de financement représentent, ont pris le pli et proposent désormais toutes sortes de solutions sur mesure, en fonction des besoins de chaque client. 

Tout d’abord, un crédit à la consommation classique peut, bien sûr, être contracté auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé. Toutefois, grâce à des accords avec des organismes spécialisés, le vendeur ou le constructeur peut lui-même proposer la vente de son véhicule via ce type de crédit, permettant à l’acheteur de n’avoir qu’un seul intermédiaire sans avoir à s’occuper des multiples démarches administratives. 

Mais l’investissement financier concernant un véhicule peut s’avérer compliqué à maîtriser: au prix d’achat, il faut en effet ajouter les coûts d’entretien et de révision, ceux-ci étant aléatoires. En choisissant de financer sa voiture neuve ou d’occasion par une location avec option d’achat, on choisira un confort et une sécurité financière appréciables: financement sur mesure, formule tout compris, mise à disposition d’un véhicule neuf sans devoir se préoccuper ultérieurement de sa revente. En effet, le leasing est un système de financement se positionnant sur la location d’une voiture neuve ou d’occasion pour une durée déterminée, pendant laquelle le client ne paie qu’une fraction de la valeur du véhicule utilisé, comme un loyer. La valeur de la location est déterminée selon la configuration du produit (modèle, finitions, options, motorisation), qu’il est d’ailleurs possible de personnaliser s’il s’agit d’un véhicule neuf, et selon le nombre de mois pendant lesquels on le conserve (de douze à soixante mois) et le nombre de kilomètres que l’on prévoie de parcourir (en général plafonné à 120 000km sur toute la durée). Il faut ainsi veiller à bien évaluer dès le départ le besoin prévisionnel en kilomètres à parcourir, car au-delà de l’estimation déclarée, la distance supplémentaire sera facturée. À préciser que l’on peut toutefois apporter des modifications au contrat après sa mise en place, en fonction de l’évolution des besoins, et modifier le montant de l’apport (lui-même facultatif). Il est également possible d’opter pour une extension de garantie et des services d’entretien et d’assistance. La valeur résiduelle d’une voiture au terme du contrat sera également communiquée au client à la signature: il devra alors s’en acquitter s’il désire conserver le véhicule, mais ceci ne constitue pas une obligation. En effet, la location avec option d’achat permet de restituer le véhicule au terme du contrat et de le renouveler avec un nouveau véhicule si le besoin s’en fait sentir. Enfin, il est à noter que ce mode de financement, de même que la location longue durée, constituent des solutions plus souples que le crédit à la consommation puisque, contrairement à ce dernier, qui exige de payer les mensualités jusqu’au terme du contrat, il est possible de s’en désengager à tout moment (moyennant d’éventuelles pénalités selon les conditions). Quant à la location longue durée, elle repose sur le même principe que la location avec option d’achat, à la différence qu’il s’agit d’une location pure: au terme du contrat, le véhicule devra être restitué. Le crédit-bail, lui, est le pendant professionnel de la location avec option d’achat, et fonctionne exactement de la même manière.

Des contrats flexibles

Cette formule a séduit de nombreux clients, soucieux de contrôler les dépenses liées à leur véhicule. Avec les formules “tout compris”, incluant l’entretien et l’assurance, celles-ci n’occasionnent plus de (mauvaises) surprises. Surtout, le leasing permet d’accéder à des modèles davantage haut de gamme et/ou mieux équipés, pour un loyer donné, et de lisser les coûts dans le temps tout en masquant les hausses de prix de vente, moins visibles lorsqu’elles sont converties en loyers mensuels. Si une location d’option d’achat peut parfois revenir plus cher qu’un crédit, bien que les mensualités de ce dernier soient plus élevées, elle représente aussi une meilleure affaire financière, car, à terme, le client sera propriétaire d’un véhicule qu’il pourra revendre. 

Des atouts appréciables, alors que le prix des voitures neuves ne cesse d’augmenter, sans parler des taux d’intérêt! S’expliquant par la remontée des taux auxquels les établissements bancaires empruntent eux-mêmes auprès des banques centrales, dont la Banque centrale européenne (BCE), tentant de lutter contre l’inflation liée notamment à la guerre en Ukraine, les taux d’intérêt ont, par exemple, doublé pour l’immobilier et pourraient franchir la barre des 3% en 2023… 

Ainsi, le climat économique globalement incertain pousse ménages et entreprises à favoriser les solutions les plus flexibles. Les procédés de leasing ont pris une telle ampleur qu’ils concernaient la moitié des moyens de financement pour les ménages, très exactement 52%, en 2022. Une nette augmentation par rapport à 2014, où ils ne représentaient que 13% des locations, et 33% en 2018. Aussi, selon l’Association des sociétés financières (AFS), la location avec option d’achat a représenté 85% des financements des véhicules neufs accordés par les sociétés spécialisées. Au premier semestre 2022, les opérations de ce procédé ont affiché une croissance de 5,6%. Et pour l’achat de voitures neuves par des particuliers, le leasing a représenté 47,2% en 2021, selon les chiffres du cabinet CWays. Les constructeurs et leurs distributeurs ont vu de nombreux avantages à pousser cette facilité de financement, leur permettant de fidéliser leurs clients, reprenant souvent une voiture de même marque à l’échéance du contrat. Il permet également aux concessionnaires de continuer à en assurer l’entretien – une activité souvent plus lucrative que la vente elle-même. 

Ce procédé de financement est, par ailleurs, en train de se développer dans le secteur des véhicules électriques, notamment dans le cadre de la lutte contre le dérèglement climatique puisque ces derniers sont trois à quatre fois moins émetteurs de CO2 que leurs équivalents thermiques en fin de vie. Un essor qui n’est pas près de s’arrêter puisque le président de la République, Emmanuel Macron, a promis à l’horizon du second semestre 2023 de mettre en place la possibilité d’acquérir un véhicule électrique en leasing pour cent euros par mois (mesure réservée aux ménages à revenus modestes). Toutefois, si les voitures électriques représentaient l’an dernier 21,6% du marché du leasing (dont 13,3% de voitures 100% électriques et 8,5% d’hybrides rechargeables), elles restent plus chères sur ce segment. Par exemple, pour une Peugeot e-208, le loyer moyen mensuel est de 547 euros, contre 355 euros pour le modèle essence. La raison? Les organismes du leasing se montrent prudents face à ce marché dont le développement est encore récent, ce qui les incite à prévoir une décote des modèles excessive par rapport à ce que le marché de l’occasion laisse entrevoir.

Qu’en est-il du côté des constructeurs et revendeurs dans le milieu équin?

Si les solutions de financement pour voitures sont bien connues du quotidien des Français depuis plusieurs décennies, elles commencent à se développer dans le milieu équestre depuis quelques années seulement, et leur utilisation est encore timide. En effet, il ressort d’une consultation réalisée auprès de nos lecteurs sur les réseaux sociaux qu’une petite moitié d’entre eux se déclarent propriétaires de leur véhicule afin de transporter leur équidé, et que parmi ceux-ci, 70% l’ont payé comptant. Par ailleurs, ces véhicules sont pour la plupart d’occasion. Les opinions sont diverses avec des retours positifs, comme: “J’ai acheté un vieux véhicule que j’ai retapé avec bonheur”, “Nous avons fait affaire sur Le Bon Coin et nous sommes ravis”… Et du moins bon, comme: “Je pensais faire une affaire, mais j’ai déchanté car j’ai découvert de nombreux vices cachés”, ou encore: “Une branche est tombée sur mon van, l’assurance n’a rien voulu entendre… J’ai tout perdu.” 

Parmi les lecteurs bien informés qui ont eu recours à une solution de financement, cette possibilité a constitué pour 58% d’entre eux un facteur décisif de déclenchement de l’achat. “Je dirais que nous utilisons avec de plus en plus de succès ces types de financement depuis six ans”, analyse Jérôme Verdier, responsable des ventes en France chez Fautras. “La location avec option d’achat et la location longue durée permettent à de nombreux clients de rouler avec un van neuf alors qu’ils disposent initialement d’un budget pour un modèle d’occasion. Ces solutions sont également très intéressantes pour le vendeur, pouvant ainsi fidéliser sa clientèle et renouveler son parc de véhicules d’occasion régulièrement.” À noter que Fautras propose aussi des solutions de financement classiques avec des taux intéressants sur de courtes durées – de vingt-quatre à trente-six mois –, sans oublier le “dix fois sans frais” en périodes promotionnelles, par exemple lors de salons. 

Même son de cloche chez Théault: “Nous disposons d’une filiale entièrement dédiée aux solutions de financement. Nous privilégions essentiellement la location longue durée, à travers des contrats allant de vingt-quatre à trente-six mois. Toutefois, nous pouvons proposer un contrat de location dit “moyenne durée” allant de six à vingt-quatre mois. Les loyers sont définis en fonction du modèle choisi par le client, de la façon dont il veut le personnaliser, des options qu’il choisit, notamment l’entretien et l’assurance, et du versement ou non d’un apport initial. Nous proposons également d’assurer les chevaux transportés. Cette solution permet au client de rouler avec un véhicule qu’il ne serait pas en mesure de s’offrir s’il devait débourser la somme correspondant à sa valeur, de pouvoir régulièrement changer de véhicule et d’être certain de ne subir aucune mauvaise surprise (panne, etc.). Ces procédés nous permettent de proposer du sur-mesure à chaque client et d’adapter nos propositions aux contraintes de chacun. Actuellement, ils correspondent véritablement à l’attente de notre clientèle. Par ailleurs, nous proposons, avec nos contrats de location longue durée, une assurance permettant à l’acheteur de sous-louer son véhicule en courte durée sur notre plateforme dédiée “Renteo”, lui permettant d’amortir ses loyers”, développe Vanessa Gau, directrice générale du groupe. Idem chez Cheval Liberté: “Nous proposons des solutions de leasing pour nos vans, mais également nos boxes. Chacun de nos revendeurs met en place ses propres offres. Nous pouvons également proposer des paiements en plusieurs fois sans frais, ainsi que des solutions de financement classiques avec des taux d’intérêt plutôt intéressants. Par exemple, cela permet à des clients ne disposant que d’un petit budget de s’offrir un van neuf de dernière génération plutôt qu’un modèle d’occasion qui risque d’être vétuste”, explique Raphaël Ruffinoni, responsable commercial au sein de la maison. Et d’analyser: “Face à la hausse importante des prix, ces modalités de financement deviennent quasi indispensables. L’augmentation du prix des matières premières a conduit les fabricants à réhausser leurs prix de vente jusqu’à 50%, la marge de ces derniers et des revendeurs ne permettant pas d’amortir cette évolution. Autrefois, ces financements permettaient principalement la montée en gamme par l’ajout d’accessoires ou le passage à un modèle plus prestigieux. Aujourd’hui, ils deviennent un outil d’accession à l’acquisition d’un van.”

Une large gamme d’offres

Ces solutions de financement offrent un confort non négligeable aux clients, qui ne s’occupent de rien d’autre que de réceptionner leur véhicule. “Aujourd’hui, le client attend la livraison d’un véhicule clé en main, avec contrat d’assurance et carte grise, sans qu’il n’ait à s’occuper de quoi que ce soit”, développe Brice Andres, directeur commercial de la partie transports STX chez Vans Raynaud. “Nous permettons cela grâce au leasing que nous proposons via notre filiale STX Finance; nos clients sont aussi bien des particuliers que des professionnels. Toutefois, cette solution est surtout intéressante pour ces derniers, car ils pourront passer ces mensualités en charges de leur société. Nous collaborons également avec des organismes financiers spécialisés dans le financement de ce type de véhicule, ce que les banques classiques ont du mal à valider, car c’est un produit spécifique qu’elles connaissent mal, et il n’y a pas véritablement de cote Argus de référence.” 

D’autres avantages sont pointés du doigt, notamment au niveau de la gestion mensuelle du budget de chacun, comme l’explique Maxence Charton, directeur de STX France, dont la gamme est essentiellement dédiée aux professionnels. “Notre gamme va du camion deux places au poids lourd. Nous disposons d’un large éventail d’offres afin de répondre aux besoins de chaque client. La majorité de nos ventes se font via le crédit-bail et la location longue durée, sur des véhicules neufs et d’occasion. Dans le cadre du crédit-bail, les loyers sont plus élevés mais le coût total est moins cher. Dans les deux cas, l’avantage est que le client peut, à partir du coût mensuel du véhicule, anticiper et évaluer précisément un montant fixe de refacturation à ses clients lorsqu’il transporte leurs chevaux. Nous proposons aussi des financements classiques à travers des partenariats avec des organismes financiers spécialisés. Ces solutions sont très intéressantes pour les professionnels, car ils peuvent ainsi garder de la trésorerie pour d’autres dépenses, notamment l’achat de chevaux.” 

Autres intérêts, soulignés cette fois par Benjamin Delegue, président de RVU (Remorques Vans Utilitaires): “Nous vendons les marques Ifor Williams et Krismar. Nos modèles vont du van une place au poids lourd. Les solutions de financement permettent le déclenchement des ventes: aujourd’hui, un tiers de nos ventes passent par elles. Les clients en sont friands, car cela leur évite de gonfler leur taux d’endettement. Certains d’entre eux, ayant déjà des dossiers en cours avec leur banque, rechignent à la solliciter. Par ailleurs, ils ne s’occupent de rien; on leur livre un véhicule clé en main. Nous proposons, à l’aide de partenariats avec des organismes financiers, des crédits classiques allant de douze à cent quatre-vingts mois, sur des véhicules neufs et d’occasion. Nous avons également mis au point des solutions de leasing.” 

Du côté de nos lecteurs, il ressort toutefois de la consultation sur les réseaux sociaux que les solutions privilégiées sont le paiement en plusieurs fois (43%) et le crédit (35%). Le leasing et la location longue durée sont encore des options timidement utilisées, puisque seulement 15% des sondés déclarent avoir eu recours au premier, et 7% à la seconde. La faute au manque de connaissance de ces produits, peut-être dû lui-même à un manque de communication. Certains sont en tout cas encore à la recherche de solutions, comme en témoigne ce commentaire laissé par l’une des personnes sondées: “J’aimerais un véhicule léger (VL) pour remplacer mon van, mais cela coûte cher… Comment trouver une solution de financement?” 

En résumé, si un propriétaire cherche à se doter d’un moyen de transport pour ses chevaux, ou s’il désire mieux s’équiper tout en préservant sa trésorerie, il peut opter pour l’une des nombreuses solutions de financement proposées par les constructeurs et les revendeurs.

Cet article est paru dans le dernier numéro du magazine GRANDPRIX.